興業(yè)銀行重慶三家支行信貸違規(guī)齊被罰 基層風(fēng)控漏洞亟待補(bǔ)齊

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局集中公示三張行政處罰決定書(shū)，興業(yè)銀行（601166）重慶大渡口支行、高新支行、九龍坡支行因信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重違規(guī)悉數(shù)領(lǐng)罰，三家支行合計(jì)罰款 75 萬(wàn)元，三名直接責(zé)任人分別被處以 5 萬(wàn)元罰款，釋放出監(jiān)管從嚴(yán)整治基層信貸亂象的明確信號(hào)。

從處罰事由來(lái)看，三家支行違規(guī)問(wèn)題分為兩類(lèi)，均直擊信貸風(fēng)控核心短板。其中，大渡口支行、九龍坡支行共同存在貸款 “三查” 不到位問(wèn)題，對(duì)應(yīng)責(zé)任人分別為鄭華、蘇楊；高新支行違規(guī)情形更為特殊，被查實(shí)發(fā)放無(wú)真實(shí)資金需求貸款，相關(guān)負(fù)責(zé)人趙穎同步被追責(zé)。單家支行統(tǒng)一處以 25 萬(wàn)元罰款，相關(guān)經(jīng)辦管理人員各罰 5 萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)與個(gè)人雙線(xiàn)問(wèn)責(zé)，壓實(shí)信貸崗位終身風(fēng)控責(zé)任。

貸款 “三查” 是商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線(xiàn)，貸前核實(shí)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、貸時(shí)嚴(yán)格審查授信、貸后持續(xù)跟蹤資金流向，三者缺一不可。兩家支行三查制度流于形式，意味著銀行在客戶(hù)準(zhǔn)入、資金用途核查、還款能力監(jiān)測(cè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全部失守，極易滋生資金挪用、虛假經(jīng)營(yíng)貸、逾期不良等多重風(fēng)險(xiǎn)。

而高新支行發(fā)放無(wú)真實(shí)資金需求貸款，屬于典型的資金空轉(zhuǎn)違規(guī)行為。此類(lèi)貸款往往并非用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，資金放款后迅速回流至銀行體系，通過(guò)存單質(zhì)押、循環(huán)開(kāi)票等方式虛增存貸款規(guī)模，單純?yōu)橥瓿蓸I(yè)務(wù)考核指標(biāo)，不僅擠占實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸額度，還會(huì)造成金融數(shù)據(jù)失真，干擾宏觀信貸調(diào)控政策落地。

梳理公開(kāi)信息可見(jiàn)，興業(yè)銀行（601166）重慶區(qū)域信貸合規(guī)問(wèn)題早已不是個(gè)案。2025 年，興業(yè)銀行（601166）重慶分行曾因貸款三查不盡職、貼現(xiàn)資金回流、規(guī)避業(yè)務(wù)雙錄等六項(xiàng)重大違規(guī)，被監(jiān)管一次性罰款 420 萬(wàn)元，創(chuàng)下當(dāng)年重慶地區(qū)銀行業(yè)單筆處罰最高紀(jì)錄新浪財(cái)經(jīng)。短短一年時(shí)間內(nèi)，多家基層支行再度集中暴露同類(lèi)信貸漏洞，反映出該行區(qū)域分支機(jī)構(gòu)存在自上而下的內(nèi)控管理短板，總行、分行風(fēng)控要求未能有效傳導(dǎo)至一線(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)，基層業(yè)務(wù)考核重規(guī)模、輕風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)向尚未徹底扭轉(zhuǎn)。

監(jiān)管部門(mén)此次集中處罰，既是對(duì)單家機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的懲戒，也是對(duì)全行業(yè)基層網(wǎng)點(diǎn)的警示。近年來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)銀行業(yè)罰單中，信貸三查不到位、違規(guī)發(fā)放空轉(zhuǎn)貸款始終是高頻違規(guī)事由，覆蓋國(guó)有大行、股份制銀行（884250）、地方中小銀行各類(lèi)機(jī)構(gòu)。監(jiān)管持續(xù)加大處罰力度、落實(shí)到人問(wèn)責(zé)機(jī)制，目的就是倒逼銀行擺正業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)風(fēng)控的關(guān)系，摒棄片面追求規(guī)模擴(kuò)張的粗放經(jīng)營(yíng)模式。

對(duì)于興業(yè)銀行（601166）而言，此次三家支行集體被罰，亟需開(kāi)展全面系統(tǒng)性整改。一方面要針對(duì)本次暴露的兩類(lèi)違規(guī)問(wèn)題，全面復(fù)盤(pán)存量信貸業(yè)務(wù)，排查虛假貸款、資金空轉(zhuǎn)、三查履職缺失等潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)壓降隱患；另一方面需重塑基層合規(guī)考核體系，降低存貸款規(guī)模指標(biāo)權(quán)重，將風(fēng)控履職、合規(guī)操作納入員工核心考核，從根源上扭轉(zhuǎn)重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)控的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，信貸資金精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)核心使命。隨著金融監(jiān)管持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，所有商業(yè)銀行都應(yīng)以此為戒，牢牢守住信貸風(fēng)控底線(xiàn)，嚴(yán)格落實(shí)貸款全流程管理，杜絕資金空轉(zhuǎn)、虛假放貸等違規(guī)行為，以扎實(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。