作為擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點、超6.8億個人客戶的國有大行，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行（HK1658）”）的差異化稟賦，深深鐫刻在廣袤的中國大地與蓬勃的科創(chuàng)浪潮中。
截至今年3月末，郵儲銀行（HK1658）涉農(nóng)貸款余額達2.63萬億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額歷史性突破1萬億元大關(guān)，占各項貸款的比重居國有大行首位。
同時，郵儲銀行（HK1658）服務(wù)科技型中小企業(yè)特色顯著，科技型中小企業(yè)的貸款占比同樣居于大行前列。
當(dāng)同業(yè)紛紛在頭部城市群中爭奪“大項目”時，郵儲銀行（HK1658）堅定選擇了一條“向下扎根”與“向上生長”并行的長期主義路徑——以普惠金融守護實體經(jīng)濟與民生福祉的底線，以科技金融撬動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的上限。
這家國有大行對金融“五篇大文章”內(nèi)在邏輯的深刻闡釋，也將進一步顯現(xiàn)。郵儲銀行（HK1658）行長蘆葦不久前明確表示：“將服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興擺在突出位置，同時大力提升科技金融，持續(xù)鞏固生力軍地位?！?/p>
扎根縣域，重塑“三農(nóng)”信貸
縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本單元，更是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“壓艙石”。
然而，長期以來，普惠金融特別是“三農(nóng)”金融領(lǐng)域存在著難以調(diào)和的內(nèi)在矛盾——農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“短、頻、急”的資金需求，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行“看抵押、看報表”的評審邏輯錯配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然周期（883436）影響大，且缺乏標準化的抵質(zhì)押物，信息不對稱成為金融活水下沉的最大障礙。
面對“三農(nóng)”金融的困境，郵儲銀行（HK1658）積極尋求破局之道，跳出了傳統(tǒng)抵押依賴，并借助數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)從“看抵押”向“看數(shù)據(jù)”和“看動態(tài)場景”的跨越。
以蘋果（AAPL）產(chǎn)業(yè)為例，在陜西延安洛川，果業(yè)經(jīng)營主體普遍遇到季節(jié)性資金受限的痛點。洛川美利鮮果業(yè)負責(zé)人劉延利在擴大冷庫、收購蘋果（AAPL）的關(guān)鍵期，因缺乏廠房等硬資產(chǎn)抵押，融資屢屢碰壁。“果子掛在樹上，沒錢收就只能爛在地里”，這不僅是劉延利的困境，也是廣大輕資產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品（850200）電商企業(yè)的共同難題。
為解決這一痛點，郵儲銀行（HK1658）沒有采用傳統(tǒng)的拒貸邏輯，而是將金融科技“哨點”扎進縣域，研究蘋果（AAPL）種植、倉儲、流通的全鏈路經(jīng)營規(guī)律。該行集中攻堅“產(chǎn)業(yè)畫像+智能風(fēng)控”，搭建起專屬信用評估模型，以“穩(wěn)定的購銷合同、歷史交易流水、倉儲物流單據(jù)”作為核心授信依據(jù)，由此落地了全國首款針對蘋果（AAPL）產(chǎn)業(yè)的純信用信貸產(chǎn)品“蘋果（AAPL）信用產(chǎn)業(yè)貸”——最快3個工作日，200萬元純信用、零抵押貸款便發(fā)放到位，解了企業(yè)的燃眉之急。
“洛川模式”的更深層意義，是銀行真正實現(xiàn)了風(fēng)控邏輯的扭轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的價值，不再僅僅依附于冰冷的磚頭和土地，而是轉(zhuǎn)化為動態(tài)的交易數(shù)據(jù)與經(jīng)營場景。依托此類創(chuàng)新，郵儲銀行（HK1658）深入實施“三農(nóng)”主動授信，大幅精簡流程，實現(xiàn)了從“抵押擔(dān)保才能貸”向“誠實守信就能貸”的轉(zhuǎn)變。
自2017年有統(tǒng)計以來，郵儲銀行（HK1658）普惠型涉農(nóng)貸款累計服務(wù)客戶數(shù)超1300萬戶，個人客戶占比約99%，戶均貸款余額僅20余萬元。郵儲銀行（HK1658）普惠型涉農(nóng)貸款突破1萬億元，這并非報表上冷冰冰的數(shù)字，而是幾萬元、幾十萬元壘起的田埂溫度，更是郵儲銀行（HK1658）深化普惠金融的有力印證。
延鏈條強產(chǎn)業(yè)，
激活振興動能
普惠金融要實現(xiàn)“可持續(xù)”，就必須從單一的“外部輸血”走向深度的“內(nèi)生造血”。鄉(xiāng)村全面振興的抓手在產(chǎn)業(yè)，而產(chǎn)業(yè)的壯大必須依靠完整的產(chǎn)業(yè)鏈條支撐。
在“十五五”開局之年，郵儲銀行（HK1658）正式將縣域從“根據(jù)地”升級為“戰(zhàn)略增長極”，實施“服務(wù)強縣富鎮(zhèn)”等核心行動。該行清醒地認識到，金融服務(wù)不能僅僅停留在種植或收購的單一點位，而是要打通“產(chǎn)購儲加銷”全環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“從做一個點到服務(wù)一條鏈”的戰(zhàn)略升級。
山東濱州中裕食品有限公司（下稱“中裕食品”）的成長軌跡，就是郵儲銀行（HK1658）提出的“延鏈擴面”邏輯的具體體現(xiàn)。中裕食品構(gòu)建了“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈模式，但其上下游的中小經(jīng)營主體如種糧大戶、加工商戶，長期受困于融資難題，制約了整個產(chǎn)業(yè)集群的運轉(zhuǎn)效率。
針對這一產(chǎn)業(yè)鏈痛點，郵儲銀行（HK1658）濱州市分行創(chuàng)新推出“核心企業(yè)+上下游”鏈式服務(wù)模式。銀行以中裕食品為樞紐，通過核心企業(yè)的信用傳遞，不僅累計為中裕食品發(fā)放流動資金貸款2.5億元、辦理國內(nèi)信用證及項下福費廷業(yè)務(wù)12.8億元，更為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的24戶主體累計授信1.6億元。信貸資金如毛細血管般精準滴灌到小麥種植、面粉加工、食品銷售等各個環(huán)節(jié)，帶動了全鏈條的協(xié)同共榮。
“一業(yè)一策”和“一鏈一策”的精準服務(wù)，正在重塑縣域經(jīng)濟的金融生態(tài)。郵儲銀行（HK1658）全面梳理縣域特色產(chǎn)業(yè)，形成“三農(nóng)”金融產(chǎn)業(yè)地圖，定向服務(wù)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。當(dāng)信貸資金沿著產(chǎn)業(yè)鏈順暢流動，縣域經(jīng)濟便擁有了抵御周期（883436）波動的穩(wěn)定器。
正如蘆葦所強調(diào)的，郵儲銀行（HK1658）要“全力助推農(nóng)業(yè)增效益、農(nóng)村增活力、農(nóng)民增收入”。通過市場化機制深度嵌入富民產(chǎn)業(yè)全鏈條，郵儲銀行（HK1658）的普惠金融實踐正轉(zhuǎn)化為縣域經(jīng)濟源源不斷的內(nèi)生動力。
創(chuàng)新“技術(shù)流”，
助力硬科技
普惠金融夯實了中國式現(xiàn)代化的底盤，而科技金融則承載著新質(zhì)生產(chǎn)力向上突破的使命。
科技型企業(yè)普遍具有“輕資產(chǎn)、高成長、研發(fā)投入大”的鮮明特征。大量專精特新（885929）企業(yè)，往往困在從實驗室到生產(chǎn)線的“最后一公里”。傳統(tǒng)銀行基于“看現(xiàn)金流、看抵押物”的信貸評審邏輯，與科創(chuàng)企業(yè)“投入在前、產(chǎn)出在后”的發(fā)展規(guī)律存在著難以跨越的障礙。
為了破解高成長性科技企業(yè)“準入難、測額難、授信難”的行業(yè)頑疾，郵儲銀行（HK1658）跳出傳統(tǒng)信貸框架，掀起了一場信貸評審思維的深刻變革——創(chuàng)新打造“技術(shù)流”評價體系。這一體系不再僅僅依賴財務(wù)數(shù)據(jù)“看過去”，而是聚焦企業(yè)的核心技術(shù)壁壘、研發(fā)實力及發(fā)展?jié)摿Α翱次磥怼薄?/p>
通過將研發(fā)投入占比、專利含金量、技術(shù)團隊背景等十余個維度的創(chuàng)新指標轉(zhuǎn)化為可量化的“信用資產(chǎn)”，郵儲銀行（HK1658）讓企業(yè)的無形優(yōu)勢變成了銀行眼中有說服力的信貸依據(jù)。
芯片檢測作為集成電路產(chǎn)業(yè)的“質(zhì)檢關(guān)口”，是突破高端芯片技術(shù)壁壘的關(guān)鍵。上海一家專注半導(dǎo)體（881121）芯片檢測領(lǐng)域的國家級專精特新（885929）“小巨人”企業(yè)，坐擁“全產(chǎn)業(yè)鏈+先進制程”雙重技術(shù)優(yōu)勢。然而，受制于較長的研發(fā)周期（883436），該企業(yè)出現(xiàn)了階段性經(jīng)營虧損。如果按照傳統(tǒng)財務(wù)評價邏輯，這家手握核心技術(shù)的企業(yè)將很難獲得融資。
郵儲銀行（HK1658）上海市分行展開實地調(diào)研后，果斷啟用了“技術(shù)流”評價體系?；谠撃Ｐ停y行穿透了上述企業(yè)階段性虧損的表象，精準識別出企業(yè)擁有的極高技術(shù)壁壘、數(shù)億元在手訂單的潛在收益以及國企基金投資背書的含金量。
最終，郵儲銀行（HK1658）為上述企業(yè)量身定制了5000萬元“流動資金貸款+銀行承兌匯票+信用證”的綜合授信方案。資金的及時注入，為該企業(yè)架起了科創(chuàng)成果轉(zhuǎn)化的橋梁，暢通了從研發(fā)攻堅走向產(chǎn)能擴容的關(guān)鍵路徑。
“技術(shù)流”評價體系的建立，標志著銀行真正學(xué)會了為“技術(shù)”定價。截至今年3月末，郵儲銀行（HK1658）已服務(wù)科技型企業(yè)超11萬戶，科技貸款余額超1萬億元。郵儲銀行（HK1658）董事長鄭國雨表示，要“創(chuàng)新‘技術(shù)流’評價體系、打造‘政企研投’科技金融生態(tài)圈”。當(dāng)信貸資源的配置邏輯與科技創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)律同頻共振，金融便擁有了陪伴硬科技企業(yè)穿越周期（883436）的能力。
